월 188만원 재무설계, 노후 대비와 비상금 두 마리 토끼

부부의 가계, 여유자금 3만원에서 188만원으로

 

결혼 후 대출 없이 자력으로 집을 마련한 장수화(가명·49)씨, 은하미(가명·48)씨 부부가 최근 자녀 독립 문제로 재무 고민에 빠졌습니다. 더스쿠프와 한국경제교육원㈜의 재무 솔루션을 통해 부부는 가계 구조를 다시 점검하게 됐습니다.

 

부부의 월소득은 750만원입니다. 중견기업에 다니는 남편이 510만원, 중소기업 직장인인 아내가 240만원을 벌고 있습니다. 지출은 정기지출 502만원, 비정기지출 월평균 45만원, 금융성 상품 200만원으로 총 747만원이었고, 한 달에 남는 여유자금은 3만원에 불과했습니다.

 

두 차례의 재무상담을 거쳐 부부는 정기지출을 502만원에서 317만원으로, 185만원을 줄이는 데 성공했습니다. 그 결과 여유자금은 3만원에서 188만원으로 늘어났습니다. 부부가 보유한 자산은 시세 4억원의 자가 빌라와 현금 8500만원입니다.

 

구분 | 기존 | 조정 후
정기지출 | 502만원 | 317만원
여유자금 | 3만원 | 188만원

 

자녀 독립, 빌라 매입 대신 전세를 선택한 이유

 

부부의 재무 목표는 자녀의 독립을 위한 소형 빌라 매입과 은퇴 준비, 두 가지였습니다. 하지만 보유 현금 8500만원으로는 소형 빌라조차 구매하기 어려운 상황이었습니다.

 

부족한 금액을 대출로 충당할지 고민하던 부부에게, 당장 무리해서 빌라를 매입하지 말고 대출 없이 전세로 독립시킨 뒤 장기적으로 청약을 노리라는 조언이 제시됐습니다. 20대 초중반인 자녀가 빌라를 매수해 유주택자가 되면 생애 최초 특별공급이나 신혼부부 특별공급 같은 청약 혜택에서 배제될 가능성이 크기 때문입니다.

 

생애 최초 특별공급은 세대원 전원이 과거 주택을 소유한 적이 없어야 한다는 조건이 있어, 빌라를 매입하는 순간 이 혜택에서 제외됩니다. 신혼부부 특별공급은 결혼 전 빌라를 처분하면 되지만, 빌라는 아파트보다 수요가 적어 환금성이 떨어진다는 점도 고려해야 할 부분입니다.

 

결국 부부는 빌라 매입을 포기하고 전세 거주로 방향을 수정했습니다. 보유 현금 8500만원 중 7000만원과 만기가 다가온 적금(100만원 납입분)의 만기 수령액 약 3000만원을 합쳐, 자녀의 소형 빌라 전세보증금 약 1억원 초반대를 마련해주기로 했습니다.

 

188만원, 노후 대비와 비상금에 어떻게 나눴나

 

자녀 독립 문제를 정리한 부부는 이제 188만원을 노후 대비와 비상금 마련에 배분했습니다. 기존에 유지하던 적금 2개(총 200만원)는 그대로 두기로 했는데, 하나는 자녀 전세보증금 용도로 쓰였고 다른 하나는 재테크용 목돈으로 남겨두었습니다.

먼저 가계 유동성을 지키기 위해 파킹통장에 50만원을 배정했습니다. 파킹통장은 하루만 맡겨도 이자가 붙고 수시 입출금이 가능해 비상금 용도로 적합합니다.

노후 준비를 위한 개인연금에는 30만원을 배정했습니다. 펀드에 투자해 물가 상승을 방어하되 연금 개시 시점에는 원금이 보장되는 구조입니다. 초기 사업비 부담을 덜기 위해 기본 월납은 10만원으로 낮추고, 사업비가 붙지 않는 추가납입 제도를 활용해 20만원을 더 넣기로 했습니다. 10년 이상 유지하면 이자소득 비과세 혜택을 온전히 누릴 수 있습니다.

 

개인형 퇴직연금(IRP)에는 부부가 각각 30만원씩 총 60만원을 납입하기로 했습니다.

구분 | 배정 금액 | 목적
파킹통장 | 50만원 | 비상금
개인연금 | 30만원 | 노후 대비
IRP | 60만원 | 노후 대비
단기 적금 | 48만원 | 향후 목돈

 

IRP 운용은 왜 타깃데이트펀드(TDF)를 골랐나

IRP의 운용 상품으로는 타깃데이트펀드(TDF)를 선택했습니다. TDF는 은퇴 시점에 맞춰 주식과 채권 비중을 자동으로 조절해주는 펀드입니다.

 

초기에는 주식 비중을 높여 수익을 추구하다가 은퇴 시점이 다가올수록 채권과 현금 비중을 늘리는 방식입니다. 투자자가 직접 종목을 바꾸지 않아도 되고, 위험자산 비중이 최대 50%로 제한돼 있어 안정성을 어느 정도 확보할 수 있습니다.

 

남은 48만원은 단기 적금에 납입하기로 했습니다. 향후 자녀의 주택 확장이나 부부의 비상 목돈으로 활용할 예정입니다. 이렇게 부부는 188만원을 개인연금 30만원, IRP 60만원, 파킹통장 50만원, 적금 48만원으로 분배했습니다.

 

자주 묻는 질문

Q. 빌라 매입 대신 전세를 선택한 가장 큰 이유는 무엇인가요?
생애 최초 특별공급이나 신혼부부 특별공급 등 청약 혜택을 유지하기 위해서입니다. 빌라를 매입해 유주택자가 되면 이런 혜택에서 배제될 수 있습니다.

 

Q. IRP에서 TDF를 선택한 이유는 무엇인가요?
은퇴 시점에 맞춰 주식과 채권 비중을 자동으로 조절해주고, 위험자산 비중이 최대 50%로 제한돼 안정성을 어느 정도 확보할 수 있기 때문입니다.

 

Q. 개인연금의 비과세 혜택은 언제부터 적용되나요?
10년 이상 유지하면 이자소득에 대한 비과세 혜택을 온전히 누릴 수 있습니다.